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    增速放緩下的惠民保向何處去?

    來源:未央網 2022-08-25 10:30:05
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    (原標題:增速放緩下的惠民保向何處去?)

    作為現象級產品,惠民保發展已歷三年,隨著增速逐步放緩,對這一市場和保險產品進行分析來判斷未來的發展趨勢極具價值,而對市場同業及相關各方進行調研是一個較為快速了解市場的方法。2022年,我們調研了20家公司,了解行業內公司對惠民保市場增長、未來發展潛力和風險的看法。

    根據此次調研的結果來看,從業者對惠民保的價值肯定非常高,但普遍認為增速將持續放緩,這對風控和長期增長都將帶來挑戰,需要政府和企業形成合力,在多個維度強化保障和競爭能力,保證惠民保的長期可持續性。

    首先,從增速來看,被調研公司普遍認為增速會明顯放緩。在推動增長的主要因素上,一半的公司認為2021年的高增長主要依賴于新城市上線。有15%的公司認為是產品保障拓展推動的,還有10%的公司認為保費低是另一個重要原因。當然,增加人口覆蓋深度和保障補充的價值也被強調。

    而一半以上的公司認為2022年的惠民保增速會出現明顯下滑,只有18%的公司認為會上漲,可見市場對惠民保的增速趨勢判斷較為一致。當然,銷售平臺總體比較樂觀,這與其作為渠道的特性是有關的。而對于2022年可能的增速,只有15%的公司認為增速會達到50%以上,絕大部分公司都認為增速將在30%以下。

    其次,從風險來看,有一半的受訪公司認為惠民保會進入死亡螺旋,主要的理由是續保率低和參保率上升面臨瓶頸、健康體易流失和帶病體投保集中度高這兩組問題,以及由此帶來的產品賠付率預期高。但另一半公司則認為不會進入死亡螺旋,他們的理由是當前理賠率低和短期健康險可以快速止損這兩個市場特征有足夠的緩沖時間,政府推動會保證健康體持續留存,以及依靠產品設計改進和醫保數據進行策略調整。

    從兩者的理由來看,擔心死亡螺旋的公司更多是從市場角度考慮,惠民保獲得感不強導致健康體脫落,最終引發賠付率高企。而不擔心死亡螺旋的公司則更多從政策角度出發,認為政府會干預市場,即使理賠率上升也可以通過其他產品設計等各種方法解決。

    惠民保這一產品本身是介于市場和政策之間的結合體,但與海外商保化的醫保產品不同,惠民保仍然是純粹的商保產品,并不是以醫保為主體依托的,這決定了其市場屬性更強。雖然政策對吸引參保率上升有很大作用,但在進入平穩發展期之后,惠民保對健康體的吸引力日漸減退,尤其是低頻屬性引發的獲得感下降會引發健康體的退出。同時,帶病體在政府宣傳下會進一步加大參保率,這對并非強制的惠民保帶來明顯的危機。

    不過,并不是惠民保只能進入死亡螺旋,通過政府宣傳和產品設計改進是有助于健康體留存的,但這對成本會帶來明顯的壓力。如果能讓保費上升到一個更合理的水平,惠民保可以通過提供更具吸引力的保障和提供更多服務接觸來推動健康用戶的流入和留存。

    最后,對惠民保的發展潛力來看,幾乎所有公司都認為惠民保為政府、用戶和保司三方帶來了價值。但推動惠民保的發展因素主要受制于政府、政策和醫保個帳,開放既往癥這四點。從這個角度來看,盡管其市場屬性較強,惠民保是高度受制于政策和地方政府的商業模式。但正如上述所分析的,一旦發展進入平緩期,政府的作用就相對有限,仍需市場的精細化手段,這時候才能體現各家保司的業務能力。

    從調研來看,提高醫療服務能力,提升用戶獲得感是一半以上的公司認可的提高惠民保競爭力的方法。其中,疾病早篩、藥品配送、用藥咨詢是排名前三的工具,當然,傳統的特藥、住院周邊保障和完善目錄外責任仍舊是較為重要的方法。不過,提高觸點雖然是正確的方向,但用戶的實際需求并不高,從實際部分市場的結果來看,服務的實際使用率都非常低,未來仍需市場持續探索。

    從市場整體趨勢來看,惠民保可拓展城市所剩無幾,只能在現有城市挖潛,但挖潛能力當前還有欠缺,2022年的增速將出現大幅下降是必然的。隨著增速的快速下滑,市場事實上已到階段性的天花板,惠民保模式的轉型不可避免。

    Latitude Health已推出調研研究產品《惠民保:預期、風險和競爭》。該報告基于對20家頭部惠民保業務公司的調研,從行業的層面,獲取業內公司對惠民保發展最為關注的問題,獲取行業對惠民保的理解、擔憂、潛力評估等方面的觀點,為分析惠民保發展趨勢、風險,以及其他商業保險的發展做出準確判斷和有價值的戰略建議。如有購買需求,請直接聯系info@lathealth.com。

    本文系未央網專欄作者:村夫日記 發表,內容屬作者個人觀點,不代表網站觀點,未經許可嚴禁轉載,違者必究!
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